Cómo funciona el crédito en EE. UU.
Tres agencias (credit bureaus) —Equifax, Experian y TransUnion— guardan tu historial. Con esa información se calcula tu puntaje de crédito (credit score). El más usado, FICO, va de 300 a 850 y pesa sobre todo cinco cosas:
| Factor | Peso aproximado |
|---|---|
| Historial de pagos: ¿pagas a tiempo? | 35 % |
| Uso del crédito: cuánto debes frente a tu límite | 30 % |
| Antigüedad de tus cuentas | 15 % |
| Crédito nuevo: solicitudes recientes | 10 % |
| Tipos de crédito que manejas | 10 % |
Ponderaciones generales publicadas por FICO; cada persona es distinta.
Empezar desde cero
Si acabas de llegar o vives fuera, lo normal es no tener historial: no es malo, simplemente no existe todavía. Los primeros pasos suelen ser productos pensados para eso, como tarjetas aseguradas (secured cards), en las que dejas un depósito, o préstamos para construir crédito (credit-builder loans).
La regla de oro es sencilla y aburrida: usar poco y pagar siempre a tiempo. Un solo pago atrasado pesa más que muchos meses de buen comportamiento.
Para qué te sirve en el camino a la propiedad
Puedes comprar en una subasta de impuestos con capital propio sin historial crediticio. Pero si después quieres refinanciar, sacar capital de una propiedad o comprar la siguiente con préstamo, el historial es lo que abre la puerta. Por eso lo construimos en paralelo, desde el principio.
Podemos apoyarte
Agenda tu sesión de diagnóstico: revisamos tu punto de partida y te decimos con claridad qué es realista para ti y qué no.